新市民正在成為金融機構的重點服務群體。

　　2022年3月，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》（以下簡稱《通知》），支持鼓勵銀行保險機構提高新市民金融服務的可得性和便利性，助力新市民在城鎮(zhèn)更好地安居創(chuàng)業(yè)。6月10日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《關于銀行業(yè)保險業(yè)加強新市民金融服務有關情況的通報》（以下簡稱《通報》）指出，自《通知》發(fā)布以來，各銀保監(jiān)局堅持以人民為中心的發(fā)展思想，聯動地方政府出臺政策加大指導推動力度，銀行保險機構因地制宜開展產品和服務創(chuàng)新，加強新市民金融服務，助力穩(wěn)定宏觀經濟大盤，取得了良好成效。目前已有22個銀保監(jiān)局細化了加強新市民金融服務的具體政策。

　　不過，《通報》同時指出，目前加強新市民金融服務還面臨一些制約因素，仍有進一步提升空間。我國新市民群體目前有3億人，新市民在獲得金融服務過程中面臨著各種各樣的困難。“改善新市民的金融服務，可以說是找準了推進金融供給側結構性改革的重點、難點和著力點。”銀保監(jiān)會首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟此前在發(fā)布會上表示，在新市民金融服務過程中，關鍵要掌握這些新市民的基礎信息和金融服務的具體需求。

　　頂層設計已經出臺，各地監(jiān)管部門配套措施和銀行保險機構創(chuàng)新服務也不斷落地，涉及3億新市民的金融市場潛力將持續(xù)釋放。

　　量體裁衣 提供差異化金融產品

　　2020年，張蒙懷從福建省三明市的農村老家來到福州市創(chuàng)業(yè)，成為福州市的新市民。今年春天，受多重因素影響，其店鋪生產經營陷入停滯，資金流十分緊張。張蒙懷本想貸款，但由于戶籍和房產都在三明市，其適用的貸款產品大多利率較高、辦理手續(xù)復雜。

　　就在張蒙懷為資金犯難的時候，郵儲銀行福建省分行推出的“新市民貸”為他解了燃眉之急。據了解，該產品全程由銀行進行跨地區(qū)協同受理，不僅貸款利率低，還省去了繁瑣的異地辦理手續(xù)。不到一周時間，張蒙懷就收到了30萬元信貸資金。

　　記者從福建銀保監(jiān)局了解到，針對因創(chuàng)業(yè)就業(yè)所在地與資產、戶口所在地“分離”而難以獲得貸款的新市民，該局指導銀行探索“城鄉(xiāng)聯合貸款”模式，破解新市民工作生活、資產、信用跨區(qū)域錯配難題。自4月份印發(fā)《2022年金融服務新市民綜合行動方案》以來，該局轄區(qū)內銀行保險機構合計創(chuàng)新信貸產品84個，保險產品72個，改進基礎金融服務181個，覆蓋客戶數量36.93萬人次。

　　不僅是福建銀保監(jiān)局，根據《通報》，22個銀保監(jiān)局已細化了加強新市民金融服務的具體政策。比如，山東銀保監(jiān)局聯合山東省政府十一部門出臺加強新市民金融服務的行動方案，提出金融輔導和金融管家、創(chuàng)業(yè)擔保貸款、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、信息共享路徑、風險補償基金等具有山東特色的細化措施。深圳銀保監(jiān)局聯合深圳市有關部門，制定了加強新市民金融服務工作方案，提出“四專四化”工作思路，制定專項工作方案、建立專項激勵機制、實施專業(yè)化產品和服務創(chuàng)新、設立新市民消費者權益保護專崗等。

　　在政策引導下，銀行保險機構也積極展開行動，不斷優(yōu)化產品和服務，提升基礎金融服務的可得性和便利性。如《通報》所提到的，工商銀行深圳分行優(yōu)化“經營快貸”產品，向深圳市逾3200名非戶籍新市民提供近88億元創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款；中國人壽開發(fā)了“建筑工程”系列13款保險產品，為近41萬家企業(yè)提供了覆蓋近1600萬人次的建筑工程意外保險保障，保險金額超過4.6萬億元。

　　精準“畫像” 解決信息不對稱問題

　　在采訪中，多位專家提到，新市民中多數外來務工人員工作穩(wěn)定性差，難以提供工作證明和收入證明，同時其征信信息不完善，缺少有效抵押物，金融機構無法識別其信用等級，難以進行風險決策。為此，多地銀保監(jiān)局會同政府部門完善信息平臺，探索解決數據支撐不足問題，進一步夯實加強新市民金融服務的基礎。

　　據了解，安徽銀保監(jiān)局推動銀行保險機構接入省工商企業(yè)數據庫，運用大數據和算法邏輯精準定位新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)集中的小微企業(yè)和個體工商戶，將信貸“空白戶”及時推送給金融機構，并利用后臺監(jiān)測金融服務成功率。重慶銀保監(jiān)局聯合重慶市發(fā)展改革委，依托銀證大數據互聯互通平臺“金渝網”，開發(fā)建設數字普惠金融平臺——信易貸·渝惠融，平臺已歸集54個部門300萬戶企業(yè)信用信息、3.5萬新型農業(yè)經營主體信用檔案，發(fā)布80款特色和區(qū)域貸款產品，查詢應用市場主體信用報告10萬余家（次），有效支持了新市民金融服務。

　　“解決新市民金融服務中的信息不對稱問題，需要打通分散在各機構、各系統(tǒng)中的數據。”中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天在接受《金融時報》記者采訪時表示，這既包括征信和金融機構數據，也包括政府和公共服務部門的數據，還包括新市民特別是靈活就業(yè)群體在其獲取收入的主要互聯網平臺上的數據。只有在合規(guī)前提下充分采集信息，才能精準刻畫新市民“群體畫像”和服務需求，適時適地提供金融服務解決方案。

　　“監(jiān)管部門將推動出臺配套政策，推進信用信息整合共享，加快稅務、海關、電力等單位與金融機構信息聯通，逐步緩解金融服務信息不對稱問題。”針對這一問題，銀保監(jiān)會相關負責人表示。

　　布局藍海 創(chuàng)新產品服務待加力

　　專家表示，新市民在融入城市生活過程中面臨多方面金融需求，為金融機構拓展新業(yè)務提供了巨大空間，同時也是拉動消費、擴大內需的重要動力源。不過，要提供與新市民金融需求相匹配的金融產品和服務，金融機構還需要繼續(xù)在創(chuàng)新上下功夫。《通報》也強調，銀行保險機構要不斷優(yōu)化產品和服務，滿足新市民金融需求。

　　“北京新市民呈現‘兩頭集中’的特點，即‘一頭’集中于科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)意等新興產業(yè)，另‘一頭’集中于物流、家政等服務類行業(yè)，兩類新市民的金融服務需求存在較大差異。”北京銀保監(jiān)局相關負責人表示。事實上，與北京類似，新市民群體總體呈現出行業(yè)分布跨度大、流動性高的特點，同時金融需求差異大、個性化要求高。

　　“面向新市民群體提供差異化金融服務的重要基礎是從群體特征和需求出發(fā)。”在采訪中，金天以網約車司機為例談到，“網約車司機社保覆蓋率低，在主動辦理商業(yè)保險時容易遭遇申請和理賠難。如果保險機構能夠和網約車平臺加強協同，在申請條件、保障標準、扣費方式等方面做出靈活安排，既可以幫助金融機構更好地識別申請人、把控風險，也能夠幫助網約車平臺提升司機黏性，保持運力穩(wěn)定，在滿足新市民群體服務需求的同時實現多方共贏。”

　　招聯金融首席研究員董希淼認為，應完善多層次、廣覆蓋的金融機構體系，促進各類金融機構發(fā)揮差異化優(yōu)勢，特別是中小銀行、消費金融公司要與大型銀行錯位競爭，快速拓展當地新市民金融服務市場，創(chuàng)新個性化產品，滿足新市民個性化融資需求。

　　此外，在數字經濟時代，金融科技滲入新市民生活的方方面面，同時也為其獲得金融服務提供了更便利的渠道。《通報》指出，鼓勵銀行保險機構根據地方實際優(yōu)化產品和服務，發(fā)揮信息技術、數據和渠道優(yōu)勢，不斷提升新市民金融服務水平。